Ustawowe wakacje kredytowe, z których w 2022 roku można było skorzystać aż 4-krotnie, właśnie dobiegają końca. W nowym, 2023 roku, dalsza pomoc kredytobiorcom także będzie dostępna, jednak nie będzie już “tak lekko”, jak w ostatnich miesiącach. Dlaczego? Dowiesz się tego z poniższego artykułu.
Pomoc dla kredytobiorców 2022. Co zaoferował rząd?
Po tym, jak Rada Polityki Pieniężnej w 2021 roku rozpoczęła walkę z rozpędzającą się jeszcze wtedy inflacją, stopy procentowe poszybowały o kilka procent na przestrzeni zaledwie paru miesięcy. To zaś spowodowało, że raty kredytów hipotecznych zaciągniętych na historycznie korzystnych warunkach (rekordowo niskim oprocentowaniu) dosłownie wystrzeliły.
Aby nieco ulżyć posiadaczom kredytów hipotecznych, rządzący postanowili wdrożyć mechanizmy pomocowe takie jak:
- okresowe wakacje kredytowe
- rozszerzenie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
- Zamianę WIBOR na inny wskaźnik
Sęk w tym, że zamiennik WIBOR (WIRON) realnie będzie dostępny dla zawartych już umów kredytowych dopiero w ciągu 2-3 lat, Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, to pomoc polegająca na udzieleniu dodatkowej pożyczki, a wakacje kredytowe dobiegają w tym roku już końca. Raty kredytów znów zatem trzeba będzie opłacać, a wiele osób zadaje sobie pytanie, jaka pomoc dla kredytobiorców będzie dostępna w 2023 roku?
Jakie wsparcie dla kredytobiorców w 2023?
Opracowując mechanizmy pomocowe, rządzący automatycznie wzięli pod uwagę nie tylko kończący się właśnie rok, ale także rok 2023. W związku z tym, ustawowa pomoc dla kredytobiorców, która obowiązywała w 2022 roku będzie dostępna także w nowym roku.
Zaliczyć do niej możemy jednak wyłącznie:
- wakacje kredytowe
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Mimo że zamiennik WIBOR może być już realnie wykorzystywany przez banki, to aktualnie nie obejmie jeszcze trwających już umów kredytowych, o czym w dalszej części artykuły.
Wakacje kredytowe 2023. Warunki, terminy
Z wakacji kredytowych w 2023 roku posiadacze kredytów hipotecznych mogą skorzystać 4-krotnie. Pomoc ta wygląda jednak nieco inaczej niż w 2022 roku, w którym to możliwość skorzystania z wakacji przypadła 4-krotnie na przestrzeni pięciu miesięcy. Jeśli kredytobiorca zdecydował się na odroczenie terminu spłaty czterech rat z rzędu (wrzesień, październik, listopad, grudzień), to przerwa w płatności mogła wynieść aż 4 miesiące.
W 2023 roku z wakacji kredytowych skorzystać można wyłącznie jeden raz w jednym kwartale, co oznacza przerwę w płatnościach “jedynie” raz na trzy miesiące. Sumarycznie w 2023 roku kredytobiorca korzystający z wakacji kredytowych 4-krotnie, zapłaci tylko 8 rat kredytu hipotecznego. Pozostałe raty zostaną przesunięte na zakończenie umowy kredytowej.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2023
Z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK) w 2023 roku korzystać można analogicznie do roku ubiegłego (2022), co oznacza brak zmian w tym mechanizmie pomocowym.
Z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców skorzystać mogą:
- osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a są zobowiązane do spłaty rat kredytu mieszkaniowego znacznie obciążającego domowy budżet
- osoby, które sprzedały lub planują sprzedać dom, lub mieszanie, na które wcześniej wzięły kredyt, ale uzyskana kwota ze sprzedaży nie pozwoli na spłatę kredytu w całości
Aby móc wnioskować o nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę raty kredytu hipotecznego w ramach FWK trzeba spełnić jednak minimum jeden warunek:
- w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego
- kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe
- miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
Więcej o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców przeczytasz na stronach Banku Gospodarstwa Krajowego.
Zamiennik WIBOR
Trzecim rozwiązaniem pomocowym dla kredytobiorców, który zapowiadał hucznie w połowie 2022 roku premier Mateusz Morawiecki, jest zamiennik WIBOR, który miał obniżyć oprocentowanie kredytów o około – jak spekulowano – 0,5-1 proc. Po analizie możliwości Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej (KS NGR) ustalił, że najlepszym indeksem zastępującym WIBOR będzie WIRD (Warszawski Indeks Rynku Depozytowego), który później przemianowano na WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight).
W dniu 1 grudnia 2022 roku GPW Benchmark, spółka będąca administratorem wskaźników referencyjnych, opublikowała dokumentację indeksów WIRON oraz Rodziny Indeksów Składanych WIRON, co oznacza, że banki mogą już korzystać z WIRON przy zawieraniu nowych umów kredytowych, a nowy indeks może już niebawem mocno zagościć w rodzimym sektorze bankowym, jako wskaźnik referencyjny.
“Rzeczywiście w 2023 jest szansa, że zaczną się pojawiać w bankach oferty oparte na nowym wskaźniku – WIRON. Dotyczy to jednak nowo zaciąganych kredytów, a nie obniżenia kosztów obecnych zobowiązań hipotecznych” – wyjaśnia Jakub Łapaj, Starszy Ekspert Finansowy, Lendi Sp. z o.o.
Na zmianę warunków umowy kredytowej – zamianę WIBOR na WIRON – nie mają jednak co liczyć aktualnie posiadacze kredytów hipotecznych, którzy chcą skorzystać z tego rozwiązania pomocowego.
“Automatyczna zmiana wskaźnika, na jakim będzie się opierała umowa, może nastąpić dopiero w 2025 i to dodatkowo zostanie obarczona spreadem korygującym, który może zniwelować korzyści tej zmiany” – dodaje ekspert finansowy.
Co mogą zrobić kredytobiorcy? “Rozwiązaniem będzie przeniesienie swojego kredytu na ofertę z WIRONem we własnym zakresie” – podpowiada Łapaj.
