Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny? To pytanie może paść z ust osób, które nie są zbytnio zaznajomione z sektorem finansowym, a poszukują rozwiązań, które pozwolą im sfinansować zakup nowej nieruchomości. Rzecz w tym, że kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna to dwa zupełnie inne produkty, o czym szerzej w dzisiejszym wpisie.
Co to jest hipoteka?
Aby w pełni zrozumieć różnice pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną, niezbędne jest uprzednie opisanie, czym jest hipoteka. To właśnie to słowo jest bowiem odpowiedzialne za mylne rozumienie samych kredytów hipotecznych i pożyczek hipotecznych – mimo, iż są to dwa różne rodzaje zobowiązań.
Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe, które w Polsce można ustanowić wyłącznie na nieruchomościach oraz – i tu zapewne możesz się zdziwić – także statkach morskich. W innych krajach hipotekę można ustanowić także na innego rodzaju towarach. W kontekście kredytów hipoteka nie oznacza zatem samej nieruchomości, a wyłącznie zabezpieczenie, które się na niej stosuje.
Celem hipoteki jest zabezpieczenie wierzytelności wynikającej z zawartej umowy. W przypadku umowy kredytowej chodzi oczywiście o zabezpieczenie banku. Jeśli kredytobiorca nie spłaci swojego zobowiązania, bank przejmie nieruchomość, sprzeda ją i odzyska w ten sposób wyłożone środki. W przypadku zastosowania hipoteki dłużnik (kredytobiorca) nie ma prawa sprzedaży nieruchomości bez wiedzy / zgody banku, zaś inni wierzyciele nie mogą być zaspokojeni tym majątkiem dłużnika przed wierzycielem hipotecznym (bankiem).
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to potoczna nazwa kredytu udzielanego głównie na zakup nieruchomości. Częściej stosowana nazwa kredytu hipotecznego w aspekcie konsumentów to kredyt mieszkaniowy, a więc taki, który umożliwi sfinansowanie zakupu mieszkania.
Kredyt mieszkaniowy może być udzielony także na inne nieruchomości, jak choćby dom jednorodzinny czy działka budowlana, ale także inne lokale, które bank będzie gotów sfinansować. W praktyce banki w Polsce są gotowe do udzielenia kredytu mieszkaniowego na takie nieruchomości, które posiadają księgę wieczystą. Kredytem mieszkaniowym nie sfinansujemy zatem np. Rodzinnego Ogródka Działkowego.
Zaciągając kredyt mieszkaniowy (kredyt hipoteczny), zobowiązujemy się do spłaty zobowiązania w ratach w terminie określonym w umowie kredytowej. Zwykle jest to okres od 10 do nawet 35 lat. Do czasu spłaty ostatniej raty zobowiązania wpis o ustanowieniu hipoteki widnieje w księdze wieczystej nieruchomości.
W większości przypadków banki nie wymagają innych zabezpieczeń kredytu mieszkaniowego niż przedmiotowa hipoteka, co pozwala na zaciągnięcie tego rodzaju zobowiązania szerokiej grupie osób.
Czym jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to rodzaj kredytu, który możemy zaciągnąć w banku komercyjnym, firmie pożyczkowej lub nawet u osoby prywatnej, której zabezpieczeniem będzie posiadana przez nas nieruchomość. I to właśnie tutaj już widać największą różnicę między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną.
Ten pierwszy możemy otrzymać wyłącznie na sfinansowanie zakupu określonej w umowie kredytowej nieruchomości. Na pożyczkę hipoteczną można liczyć jedynie, posiadając już prawa do jakieś nieruchomości. Nie ma przy tym znaczenia czy jest to mieszkanie, dom, działka budowlana, lokal handlowy czy inna nieruchomość. Ważne, by wierzyciel (pożyczkodawca) mógł dokonać zabezpieczenia w formie hipoteki, które zostanie ujęte w księdze wieczystej nieruchomości.
Pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel, nie jest ona zatem kredytem celowym, jak kredyt mieszkaniowy. Banku zwykle nie interesuje, na co wydamy otrzymane w ten sposób pieniądze. Większość banków w Polsce jest w stanie udzielić pożyczki hipotecznej w kwocie do 70 proc. wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.
Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – różnice
Różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym po części omówiliśmy powyżej. Warto je jednak podsumować.
Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu celowego, który w przypadku konsumentów można otrzymać na zakup mieszkania czy domu. Zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego jest finansowana nieruchomość. Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy, zwykle nie musimy posiadać dodatkowych zabezpieczeń. Niezbędna jest jednak zdolność kredytowa oraz stałe źródło dochodów.
Pożyczka hipoteczna może być udzielona wyłącznie wtedy, gdy posiadamy prawa do jakiejś nieruchomości, na której pożyczkodawca dokona zabezpieczenia. Pożyczka taka nie musi być przeznaczona na określony w umowie cel. Niektóre instytucje czy prywatni pożyczkodawcy nie będą oczekiwać nawet zdolności kredytowej czy stałych dochodów, jednak wartość pożyczki hipotecznej ulegnie znacznemu obniżeniu.
Kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna. Na co się zdecydować?
Jeśli rozumiesz już, jaka jest różnica między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną pytanie “na co warto się zdecydować” nie powinno zaprzątać Ci głowy, chyba że celem pożyczki hipotecznej ma być zakup kolejnej nieruchomości. W tej sytuacji, gdy masz już prawo do innej nieruchomości, ale chcesz kupić kolejną, pożyczka hipoteczna może być dobrym rozwiązaniem. Bank dokona bowiem zabezpieczenia na posiadanej przez Ciebie nieruchomości, a nie na tej, którą właśnie zamierzasz kupić.
Innym plusem pożyczki hipotecznej może być chęć zakupu nieruchomości, której bank nie jest w stanie lub nie chce sfinansować kredytem hipotecznym. Pamiętaj jednak, że decydując się na pożyczkę hipoteczną “zastawiasz” posiadaną nieruchomość. Zaciągnięcie takiego zobowiązania musi zostać poprzedzone odpowiednią analizą opłacalności nowego przedsięwzięcia. Jeśli powinie Ci się noga, możesz stracić np. mieszkanie czy dom.
