Gwarancja wkładu własnego to rozwiązanie, które ma pomóc młodym rodzinom w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wprowadził ją rząd jako jeden z elementów Polskiego Ładu, jednak adresowana jest wyłącznie do nielicznych. Co wiemy o gwarancjach wkładu własnego od BGK? Czy są już dostępne? Kto może na nie liczyć?
Z tego wpisu dowiesz się m.in.:
- Co to jest gwarancja wkładu własnego?
- Kto może liczyć na gwarancję wkładu własnego?
- Czy gwarancje BGK są już dostępne?
Gwarancja wkładu własnego – na czym polega?
Gwarancja wkładu własnego polega na udzieleniu przez Bank Gospodarstwa Krajowego poręczenia, że osoby nieposiadające oszczędności na wymagany przez banki wkład własny spłacą go w ratach miesięcznych wraz z pozostałą częścią kredytu mieszkaniowego.
Zauważmy bowiem, że zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) banki udzielają kredytów hipotecznych maksymalnie do 80 procent wartości nieruchomości. Oznacza to, że kredytobiorca musi posiadać pozostałe 20 procent. W czasach, gdy ceny nieruchomości szybują, a średnia wartość kredytu hipotecznego wynosi już 330 tys. zł, kwota ta może być zbyt przytłaczająca dla wielu osób. Tysiące młodych rodzin staje w końcu przed pytaniem skąd wziąć pieniądze na wkład własny, a odpowiedzią mają być właśnie gwarancje BGK.
KNF pozostawił co prawda pewną furtkę polegającą na możliwości wniesienia mniejszego wkładu własnego, jednak niezbędne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które ma zabezpieczyć banki przed nadmiernym ryzykiem kredytowym. Ubezpieczenie to jest niestety dość kosztowne, co także negatywnie wpływa na możliwości finansowe Polaków.
Mieszkanie bez wkładu własnego – Polski Ład / Nowy Ład
Gwarancja wkładu własnego została zaproponowana przez partię rządzącą w ramach tzw. Polskiego Ładu, który w dużej mierze miał “zrewolucjonizować” system podatkowy w Polsce. Wszyscy wiemy, jak wiele było z nim zamieszania, a niektóre z rozwiązań wręcz uderzyły w niektóre grupy podatników.
Czytaj także: ZUS będzie wydawał bony mieszkaniowe. Kiedy nabór wniosków?
Chcąc pobudzić gospodarkę po okresie pandemii i jednocześnie doprowadzić do dalszych wzrostów sprzedaży mieszkań, a co za tym idzie także dalszej sprzedaży kredytów hipotecznych, rząd postanowił wdrożyć tzw. mieszkania bez wkładu własnego, czyli właśnie przedmiotowe gwarancje wpłaty własnej, których udzielać ma BGK, a które to adresowane są wyłącznie do określonej grupy osób.
Gwarancja wkładu własnego dla kogo?
Zgodnie z zapisami ustawy o Polskim Ładzie gwarancje wkładu własnego adresowane są wyłącznie do rodzin z przynajmniej jednym dzieckiem lub osób samotnie wychowujących minimum jedno dziecko. Prócz tego, o gwarancje wkładu własnego ubiegać mogą się jedynie osoby w wieku 20-40 lat, co skutecznie dyskwalifikuje sporą część społeczeństwa.
Aby starać się o gwarancję wpłaty własnej, niezbędne jest oczywiście posiadanie zdolności kredytowej, która z uwagi na cykl podwyżek stóp procentowych dokonywanych przez Narodowy Bank Polski topnieje z miesiąca na miesiąc. Oznacza to, że osoby kwalifikujące się do gwarancji wkładu własnego, gdy rozwiązanie wejdzie już w życie, będą mogły pozwolić sobie na znacznie mniejsze mieszkanie, niż w chwili podpisywania ustawy przez prezydenta.
Dość istotną kwestią jest także to, że aby starać się o kredyt bez wkładu własnego nie można posiadać praw do żadnej innej nieruchomości mieszkalnej. Nie ważne czy jest to 100 procent praw, czy tylko udział w innym mieszkaniu bądź domu.
Gwarancja wkładu własnego Nowy Ład. Na co można przeznaczyć?
Bank Gospodarstwa Krajowego może wystawić poręczenie / gwarancję wkładu własnego wyłącznie w sytuacji, gdy celem finansowania jest zakup mieszkania z rynku wtórnego bądź pierwotnego lub budowę domu jednorodzinnego. Gwarancje BGK nie mogą zostać udzielone zatem za zakup działki lub już gotowego do zamieszkania domu.
Gwarancja wkładu własnego opiewać na maksymalnie na 20 procent wartości nieruchomości, czyli tyle, ile wynosi minimalny aktualnie wkład własny. Kwota ta nie może jednak przekroczyć 100 tysięcy złotych. Oznacza to, że górna granica ceny mieszkania to pół miliona złotych. W dużych miastach jak Warszawa, Wrocław czy Kraków będzie to zatem około 42-metrowe mieszkanie.
Od kiedy gwarancje wkładu własnego będą dostępne?
Ustawa o Polskim Ładzie została przyjęta przez Sejm w październiku 2021 roku. I, mimo że większość jej zapisów weszła w życie 1 stycznia 2022 roku, to zapisy o gwarancjach wkładu własnego objęte zostały tzw. okresem przejściowym, który wynosi 6 miesięcy.
Pewne jest jedno. W dobie znacznych wzrostów stóp procentowych zaciąganie kredytu hipotecznego na 100 procent wartości nieruchomości może być strzałem w kolano, który doprowadzi do finansowych problemów, z których wyjście może być niebywale trudne.
