Gdy rata kredytu mieszkaniowego jest zbyt wysoka, trzeba szukać rozwiązań, które pomogą zmniejszyć wysokość miesięcznych zobowiązań i nieco odciążyć domowy budżet. Jakie są możliwości? Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Sprawdźmy.
Wakacje kredytowe i co dalej?
Możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu mieszkaniowego w 2022 roku dobiega końca. Z wakacji kredytowych będzie można co prawda skorzystać także w 2023 roku jednak wyłącznie raz na kwartał. Raty kredytów hipotecznych wciąż są jednak nawet dwukrotnie wyższe niż w dniu zawierania umowy kredytowej, co może powodować, że wiele osób nie będzie w stanie poradzić sobie z tak dużym obciążeniem finansowym.
Prócz wakacji kredytowych kredytobiorcy mają możliwość skorzystania także z dedykowanego im Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, z którego warto skorzystać jednak wyłącznie w sytuacji, gdy zwyczajnie nie jesteśmy już w stanie terminowo i w pełnej wysokości regulować rat kredytu na mieszkanie. Pożyczone z Funduszu środki będziemy musieli zwrócić, ale lepsze to niż doprowadzenie do wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank.
Na WIRON, a więc “tańszy zamiennik” WOBOR-u, który docelowo ma obniżyć wysokość oprocentowania kredytów, trzeba będzie jeszcze poczekać przynajmniej do 2025 roku, a w międzyczasie RPP może już obniżyć wysokość stóp procentowych w Polsce. Co zatem zrobić, by szybko obniżyć ratę kredytu hipotecznego w 2023, 2024, 2025 roku?
Czytaj także: Jakie wsparcie dla kredytobiorców w 2023 roku?
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
Bez względu na to, czy obniżenie raty kredytu hipotecznego chcemy przeprowadzić w tym czy przyszłym roku, warto wziąć pod uwagę przede wszystkim trzy możliwości:
- prolongatę kredytu hipotecznego
- refinansowanie kredytu hipotecznego (kredyt refinansowy)
- renegocjowanie warunków kredytu hipotecznego
Na każdą z nich można zdecydować się oddzielnie lub starać się znaleźć rozwiązanie, które pozwoli na refinansowanie kredytu z jednoczesną prolongatą, a więc wydłużeniem terminu spłaty. Najlepiej zacząć jednak od próby renegocjowania warunków umowy kredytowej.
Renegocjowanie warunków umowy kredytowej
Jednym ze sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego jest renegocjowanie warunków umowy kredytowej z bankiem, w którym posiadamy zaciągnięte zobowiązanie. Co prawda w obecnym czasie jest to niezwykle trudne, ponieważ banki czerpią ponadprzeciętne zyski z podwyższonego oprocentowania kredytów, które “zasponsorowała” im Rada Polityki Pieniężnej i niechętnie podejdą do prób zmiany warunków umowy kredytowej.
Niemniej próba renegocjowania warunków takiej umowy zwłaszcza w kontekście wysokości oprocentowania to pierwszy krok, który powinniśmy postawić, jeśli zależy nam na szybkim obniżeniu raty kredytu hipotecznego. Już drobna, na pierwszy rzut oka “kosmetyczna” zmiana oprocentowania może przyczynić się do realnych oszczędności.
Jeśli bank nie będzie chciał rozmawiać, można wyłożyć argument o refinansowaniu, a więc ucieczce z kredytem do innego banku, co spowoduje, że bank, w którym posiadamy kredyt, realnie straci klienta i zysk z odsetek, które musielibyśmy mu spłacić w kolejnych latach.
Obniżenie raty kredytu hipotecznego przez jego refinansowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku to kolejna możliwość, z której możemy skorzystać, gdy zależy nam na obniżeniu miesięcznej raty. W praktyce polega ono na zaciągnięciu zobowiązania hipotecznego w takim banku, który zaoferuje nam lepsze warunki (niższe oprocentowanie, brak usług dodatkowych, niższą marżę czy zerową prowizję).
Bank, do którego przeniesiemy kredyt, spłaci nasze zobowiązanie zaciągnięte w pierwotnej instytucji szybciej, co pozwoli nam na ucieczkę od niekorzystnej umowy kredytowej i zaoszczędzenie środków wynikających z różnicy oprocentowania. Jeśli wysokość odsetek się zmniejszy, zmniejszy się także rata kredytowa.
Prolongata kredytu hipotecznego pomoże zmniejszyć ratę
Prolongata kredytu hipotecznego, czyli odroczenie terminu spłaty zobowiązania, pozwoli na wydłużenie okresu objętego umową kredytową. To zaś wpłynie na większą ilość rat, ale jednocześnie zmniejszy ich wysokość. Wydłużenie okresu spłaty to zdecydowanie najbardziej odczuwalny sposób obniżenia raty kredytu hipotecznego, jednak trzeba pamiętać, że dłuższy okres spłaty, to także większa ilość odsetek należnych bankowi. Im dłużej spłacamy nasze zobowiązanie, tym więcej bank na nas zarobi!
Myśląc o prolongacie kredytu mieszkaniowego, trzeba brać pod uwagę zatem sumaryczną wartość kredytu, jaki przyjdzie nam spłacać. Nie warto decydować się zatem na maksymalnie długi okres lub od razu planować ewentualne nadpłacanie kredytu w przyszłości, gdy nasza sytuacja finansowa ulegnie poprawie.
Refinansowanie + prolongata
Dobrym sposobem na obniżenie raty kredytu mieszkaniowego będzie przeniesienie zobowiązania do innego banku (na lepszych warunkach) i jednoczesne wydłużenie umowy kredytowej. Większa ilość rat kredytowych wpłynie korzystnie na wysokość miesięcznego zobowiązania, a niższe oprocentowanie chociaż częściowo zniweluje skutki wydłużenia okresu spłaty.
Na zakończenie trzeba podkreślić, że w przypadku kredytów zaciągniętych na historycznie niskim oprocentowaniu nasza zdolność kredytowa uległa drastycznemu pogorszeniu. Wiele osób może mieć zatem problem z uzyskaniem kredytu refinansowego, bo bank dokonując ponownej analizy zdolności, po prostu uzna, że aktualnie jej nie posiadamy i nie zechce lub nie będzie mógł (wymogi KNF) udzielić finansowania.
Czytaj także: Refinansowanie czy prolongata kredytu hipotecznego. Na co się zdecydować?
