Promesa kredytowa to dokument, z którym najczęściej spotkać się mogą osoby planujące zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego lub innego zobowiązania większych rozmiarów. Kto wydaje promesę kredytową, ile kosztuje oraz w jakim celu jest stosowana oraz co powinna zawierać? Sprawdźmy.
Co to jest promesa kredytowa?
Promesa kredytowa jest dokumentem wystawianym przez bank lub inną instytucję finansową, udzielającą kredytów lub pożyczek, który potwierdza naszą zdolność kredytową oraz zgodę na banku na udzielenie finansowania. Z pojęciem promesy kredytowej najczęściej spotkać możemy się w przypadku kredytów mieszkaniowych (kredytów hipotecznych), kiedy to np. deweloper oczekuje potwierdzenia, że osoba rezerwująca mieszkanie faktycznie posiada możliwości finansowe, a bank będzie gotów do udzielenia finansowania.
Warte zaznaczenia jest jednak to, że promesa kredytowa nie jest wystawiana wyłącznie na potrzeby kredytów mieszkaniowych, ponieważ dokument ten idealnie sprawdza się także np. w przypadku kredytów inwestycyjnych, zaciąganych przez przedsiębiorców lub gdy naszym celem jest zakup auta (kredyt samochodowy).
W jakim celu wydaje się promesę kredytową?
Promesa kredytowa jest wydawana w celu potwierdzenia zdolności kredytowej osoby poszukującej finansowania oraz gotowości banku (lub innego pożyczkodawcy) do udzielenia kredytu lub pożyczki na określony w dokumencie cel.
Doskonałym przykładem celowości promesy kredytowej jest zakup mieszkania na rynku pierwotnym od dewelopera. Jeśli oglądający mieszkanie chce dokonać np. rezerwacji lokalu, powinien mieć pewność, że bank udzieli mu kredytu, którym sfinansuje zakup nieruchomości.
W wielu przypadkach przedstawiciele deweloperów mogą wręcz wymagać przedstawienia promesy kredytowej, aby mieć pewność, że “nie tracą czasu” na klienta, który nie będzie w stanie finalnie dokonać zakupu, ponieważ bank odmówi mu udzielania kredytu.
Co musi zawierać promesa kredytowa?
Nie ma jednego, odgórnie narzuconego wzorca promesy kredytowej, stąd też dokument ten kształtowany jest indywidualnie przez instytucję finansową na podstawie celu finansowania, o który wnioskuje kredytobiorca. W promesie kredytowej powinny być jednak zawarte informacje potwierdzające gotowość banku do udzielenia kredytu osobie wnioskującej na potrzeby danego przedsięwzięcia.
Niezbędne będzie na pewno zawarcie w niej informacji dotyczącej samego kredytobiorcy (wnioskującego) takich jak imię i nazwisko oraz numer PESEL lub numer dowodu, kwoty, jaką bank jest w stanie pożyczyć, a także samego przedmiotu finansowania.
Ile kosztuje promesa kredytowa?
Jeszcze kilka lat temu, gdy badanie zdolności kredytowej było dość czasochłonnym procesem, większość instytucji finansowych oczekiwała zapłaty za wydanie promesy kredytowej. Dziś, w dobie pełnej automatyzacji procesu weryfikacji oraz niewielkiego zaangażowania analityka w ocenę zdolności, spora część instytucji finansowych nie oczekuje opłaty za wydanie promesy kredytowej. Nie oznacza to jednak, że każdy bank wystawi ten dokument bezpłatnie. Wszystko zależy bowiem od polityki kredytowej banku.
Czy każdy bank wydaje promesę kredytową?
To, czy dana instytucja finansowa będzie chciała wystawić promesę kredytową, zależy wyłącznie od jej polityki kredytowej. Jedne banki mogą zgodzić się na wydanie takiego dokumentu i zrobią to zaraz po zbadaniu naszej zdolności kredytowej, inne odmówią jej wydania, chociaż zdarza się to niezwykle rzadko.
Czy promesa gwarantuje otrzymanie kredytu?
Mimo że promesa kredytowa jest swoistym potwierdzeniem naszej zdolności kredytowej oraz zgody banku na udzielenie kredytu, to nie jest to dokument, który w 100 procentach gwarantuje otrzymanie finansowania. To zależne jest bowiem od kilku czynników, które mogą ulec zmianie w okresie od dnia oceny zdolności kredytowej (wydania promesy), do dnia samego zawarcia umowy.
Zaliczyć do nich można m.in.:
- zmianę sytuacji materialnej wnioskującego o kredyt (np. utrata pracy lub obniżenie wynagrodzenia bądź zaciągnięcie w tym czasie innego zobowiązania obniżającego zdolność kredytową);
- pojawienie się negatywnych wpisów w Biurach Informacji Gospodarczych (niespłacenie jakiegoś zobowiązania kredytowego lub pozabankowego);
- obniżenie punktacji BIK np. z uwagi na opóźnienia w płatnościach innych rat w tym czasie;
- “zmiana” celu finansowania, np. nieruchomość, której finansowaniem bank całkowicie nie będzie zainteresowany z uwagi na zły stan techniczny, lokalizację, itp;
- wprowadzenie nowych regulacji prawnych dotyczących udzielania kredytów (np. nowe rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego).
Brak zgody na udzielenie kredytu, mimo uprzedniego wystawienia promesy kredytowej, nie zdarza się zbyt często, jednak jako kredytobiorca musisz mieć to na uwadze, gdy starasz się o finansowanie i dokonujesz rezerwacji mieszkania z jednoczesnym jego zadatkowaniem.
Ile ważna jest promesa kredytu?
Promesa kredytowa ważna jest zwykle od 30 do 60 dni, jednak okres ważności oświadczenia banku zależy przede wszystkim od samej instytucji oraz celu finansowania, o które się ubiegasz. Jeśli celem finansowania ma być mieszkanie, poproś bank, aby wystawił Ci promesę z 60-dniowym terminem ważności, co da Ci czas na dopełnienie wszelkich niezbędnych formalności.
Sprawdź także:
